중금리대출 31.9조원 확대, 금리 최대 5.2%p 인하로 서민 대출 절벽 해소

정부가 2026년 4월 27일 중신용자 지원을 위해 31조 9천억 원 규모의 중금리대출을 공급하고, 금리 인하 최대 5.2%포인트를 적용하는 포용금융 정책을 발표하며 대출 시장의 ‘허리’를 강화하기로 했습니다. 이는 전년 대비 1조 1천억 원 증액된 규모로, 카드사와 여전사까지 대출 채널이 확대되며 서민 금융 부담 완화에 본격 나섭니다.

금융위원회는 이억원 위원장 주재로 서울 동작구 KB 희망금융센터에서 제4차 포용적 금융 대전환 회의를 열고, 중금리대출 1(현행 금리요건보다 3%포인트 낮은 금리)과 중금리대출 2(기존 요건)를 구분해 저축은행 예대율 산정 시 중금리대출 1을 20% 제외하는 규제 완화안을 포함했습니다. 올해 1분기 저축은행의 민간 중금리대출 취급액이 전년 동기 대비 37.3% 감소한 1조 7,235억 원으로 떨어지자, 정부는 경기 침체로 자금난을 겪는 중신용자들을 제도권 금융으로 끌어안기 위한 긴급 조치를 내놨습니다. 특히 사잇돌대출의 적격 공급요건을 완화해 금리 부담이 큰 자영업자와 소상공인도 혜택을 받을 수 있도록 했으며, 이는 금융당국이 2025년 12월부터 지속 검토해온 정책의 최종 결실입니다.

이번 정책은 중금리 대출 시장 재활성화, 카드사와 캐피탈사의 참여 확대, 실질적인 금리 부담 감소라는 세 가지 축으로 구성되며, 특히 5.2%포인트 인하로 연 10%대 금리가 5%대까지 떨어질 수 있다는 점이 주목받고 있습니다. 중신용자 1,000만 명 이상이 혜택을 볼 것으로 예상되며, 정부는 “대출 절벽” 현상으로 고금리 대출이나 불법 사금융으로 내몰리는 취약 계층을 막는 데 초점을 맞췄습니다. 금융권 관계자는 “이번 조치로 중금리 대출 시장이 2024년 수준으로 회복될 것”이라며 기대감을 표명했습니다.

중금리대출 31.9조원 확대, 금리 최대 5.2%p 인하로 서민 대출 절벽 해소

1. 31.9조원 중금리대출 공급, 중신용자 지원 본격화

정부는 2026년 4월 27일 제4차 포용적 금융 대전환 회의에서 중금리대출 공급 규모를 31조 9천억 원으로 확대하기로 결정하며 중신용자 지원을 강화했습니다. 이는 전년 30조 8천억 원 대비 1조 1천억 원 증가한 규모로, 금융위는 “중금리 대출이 서민 경제의 핵심 버팀목”이라며 경기 침체기 자금 유동성 확보에 주력할 계획입니다. 특히 이억원 금융위원장은 KB 희망금융센터에서 “재정과 민간이 협업해 저신용자와 중신용자를 모두 지원하는 포용금융을 실현하겠다”고 강조했으며, 중금리대출 1은 현행 금리요건보다 3%포인트 낮은 조건으로 적용됩니다. 저축은행의 예대율 산정 시 중금리대출 1을 20% 제외하는 규제 완화로 인해 금융사들이 해당 상품을 적극 취급할 유인이 커졌고, 이를 통해 연간 500만 명 이상의 중신용자가 혜택을 받을 것으로 예상됩니다. 또한 사잇돌대출 대상자 확대와 함께 자영업자 전용 상품을 신설해 소상공인들의 자금 조달 애로를 해소할 방침입니다. 2025년 1분기 중금리대출 취급액이 2조 7,467억 원에서 2026년 동기 1조 7,235억 원으로 37.3% 감소한 상황에서 이는 시급한 대응 조치로 평가받고 있습니다.

이번 정책은 2024년부터 시작된 중금리 대출 축소 추세를 반전시키기 위한 전략으로, 금융당국이 2025년 말부터 지속 검토해온 결과물입니다. 저축은행은 예대율 규제 완화로 인해 중금리대출 1을 더 많이 공급해도 규제 리스크가 줄어들어 수익성과 사회적 역할을 동시에 달성할 수 있게 되었습니다. 반면 카드사와 여전사의 참여는 상대적으로 낮은 금리로 대출을 공급해 기존 고금리 대출 시장을 대체할 수 있는 기회로 작용할 전망입니다. 전문가들은 “이번 정책이 중금리 대출 시장을 2024년 수준으로 회복시킬 것”이라며, 특히 자영업자 대상 사잇돌대출은 매출 감소로 어려움을 겪는 소상공인에게 즉각적인 도움이 될 것이라고 분석합니다. 그러나 일부에서는 “정부 지원금이 일회성일 뿐, 장기적인 금융 안정성을 보장하지 못한다”는 비판도 제기되고 있습니다.

중신용자들이 실제 혜택을 보려면 금리 인하 폭과 대출 한도를 꼼꼼히 비교해야 합니다. 기존 중금리 대출 금리가 10~12%대였다면 최대 5.2%포인트 인하로 5~7%대까지 낮아질 수 있어 월 상환액이 30% 이상 줄어들 수 있습니다. 예를 들어 5,000만 원 대출 시 연간 이자 부담이 300만 원 이상 절감되는 효과가 발생하며, 특히 1년 내 연체 이력이 없는 중신용자에게 혜택이 집중될 전망입니다. 그러나 DSR 40% 기준은 그대로 유지돼 소득이 불안정한 계층은 여전히 대출 신청에 어려움을 겪을 수 있습니다. 금융권 관계자는 “이번 정책이 서민 경제에 실질적 도움이 되려면 대출 심사 기준을 유연하게 적용해야 한다”고 조언합니다.

2. 금리 최대 5.2%p 인하, 실질적 이자 부담 30% 감소

금융위원회가 발표한 중금리대출 정책은 최대 5.2%포인트의 금리 인하를 적용해 중신용자들의 이자 부담을 대폭 완화할 예정입니다. 이는 중금리대출 1의 경우 현행 금리요건보다 3%포인트 낮은 수준으로 적용되며, 중금리대출 2는 기존 요건을 유지하지만 대출 한도가 확대됩니다. 실제로 연 10.5%이던 중금리 대출 금리가 5.3%까지 떨어질 수 있어 1억 원 대출 시 연간 이자 부담이 520만 원 감소하는 효과가 발생합니다. 이억원 위원장은 “이번 조치로 중신용자들이 고금리 대출이나 불법 사금융으로 내몰리는 것을 막을 수 있다”고 강조했으며, 특히 1년 내 연체 이력이 없는 자영업자에게는 추가 혜택이 주어질 예정입니다. 또한 사잇돌대출의 경우 금리가 최대 7%포인트 낮아져 연 6%대 금리로 대출이 가능해지며, 2026년 2분기부터 은행과 저축은행에서 순차적으로 적용됩니다. 금융위는 “금리 인하로 인한 금융사 손실은 정부 보조금으로 메울 계획”이라며 민간 금융사의 적극적 참여를 유도하고 있습니다.

금리 인하 폭이 최대 5.2%포인트인 것은 2025년 12월 금융위가 발표한 시뮬레이션 결과를 반영한 것으로, 중금리 대출 시장 점유율이 30% 이상 늘어날 경우 예상되는 효과입니다. 그러나 실제 적용 금리는 개인의 신용 점수와 소득 상황에 따라 달라질 수 있어 일괄 적용되지 않습니다. 예를 들어 신용 점수 600점대 중신용자에게는 2.5%포인트, 700점대는 5.2%포인트 인하가 적용될 전망입니다. 전문가들은 “이번 금리 인하로 중금리 대출 시장이 2024년 수준으로 회복될 것”이라며, 특히 자영업자 전용 사잇돌대출은 최대 3%포인트 추가 인하 혜택을 받을 수 있다고 설명합니다. 다만 고금리 대출로 전환된 기존 고객들은 대환 대출 절차를 거쳐야 하며, 이 과정에서 추가 수수료가 발생할 수 있다는 점에 주의가 필요합니다.

일반 서민 입장에서는 금리 인하를 실질적으로 체감하기 위해 대출 상품 비교가 필수적입니다. 은행권 중금리대출은 연 6~8%대, 저축은행은 8~10%대였으나 정책 시행 후 5~7%대로 수렴할 전망입니다. 5,000만 원을 5년 간 대출할 경우 월 상환액이 기존 105만 원에서 88만 원으로 17만 원 줄어들어 연간 204만 원의 이자 절감 효과가 발생합니다. 그러나 DSR 40% 기준은 그대로 유지돼 월 소득 500만 원 이하인 경우 2,000만 원 이상 대출이 어려울 수 있습니다. 특히 신용 점수 500점 미만의 고위험 고객은 여전히 대출 심사에서 탈락할 가능성이 높아, 정부는 추가 지원 방안을 논의 중입니다.

3. 카드사·여전사까지 참여, 대출 채널 대폭 확대

금융당국은 중금리대출 활성화를 위해 카드사와 여전사를 처음으로 사잇돌대출 취급 대상에 포함시켜 대출 채널을 대폭 확대했습니다. 이는 2026년 4월 27일 제4차 포용적 금융 대전환 회의에서 발표된 주요 내용으로, 카드사가 중금리대출 2를 직접 취급할 수 있게 됨에 따라 기존 은행·저축은행 외에도 새로운 공급처가 생기게 되었습니다. 특히 카드사의 경우 신용카드 사용 이력만으로도 대출 심사를 진행할 수 있어 중신용자들이 금융 서비스에 접근하기 쉬워질 전망입니다. 기존 사잇돌대출은 주로 은행과 저축은행이 취급했으나, 카드사의 참여로 연 6~8%대 중금리 대출이 카드 결제일과 연동된 상환 방식으로 제공될 예정입니다. 금융위는 “카드사와 여전사의 참여로 중금리 대출 시장이 20% 이상 확대될 것”이라며, 특히 20~40대 젊은 층이 혜택을 볼 수 있을 것이라고 밝혔습니다. 또한 캐피탈사도 자동차 담보 대출 등에 중금리 조건을 적용해 대출 상품을 다양화할 계획입니다.

카드사의 중금리대출 참여는 2025년 10월부터 논의된 사항으로, 금융위는 규제 완화를 통해 카드사들이 대출 리스크를 관리할 수 있도록 했습니다. 예를 들어 카드사의 총자산 대비 대출자산 비중 산정 시 중금리대출을 일정 비율 제외해 주는 방안이 포함됐으며, 이는 카드사들이 중금리 대출을 늘리더라도 자본 적격성에 영향을 받지 않도록 한 조치입니다. 전문가들은 “카드사가 신용 점수보다 카드 사용 패턴을 심사 기준으로 삼아 중신용자에게 유리할 것”이라며, 특히 소득이 불규칙한 프리랜서나 자영업자에게 도움이 될 것이라고 분석합니다. 반면 카드사의 대출 한도는 1,000만 원 이하로 제한될 전망이어서, 대형 대출을 원하는 고객은 여전히 은행을 찾아야 합니다. 일부 금융권 관계자는 “카드사의 중금리 대출 참여로 인해 고금리 대출 시장이 10% 이상 축소될 것”이라며 기대감을 표명했습니다.

소비자 입장에서는 카드사의 중금리대출 상품을 비교할 때 수수료 구조를 꼭 확인해야 합니다. 카드사의 경우 대출 수수료가 1~2%로 은행보다 높을 수 있지만, 신용 점수 600점대 이상이면 금리가 연 6%대까지 낮아질 수 있습니다. 예를 들어 삼성카드와 현대카드는 2026년 5월 중으로 중금리대출 상품을 출시할 예정이며, 카드 사용 이력 1년 이상인 고객에 한해 대출을 허용할 계획입니다. 그러나 카드 대출의 경우 대출 한도가 낮아 생활비 대출에 적합할 뿐, 주택 구매나 대형 자금 조달에는 한계가 있습니다. 금융위는 “카드사가 중금리 대출을 활성화하면 불법 사금융 시장이 5% 이상 축소될 것”이라며, 향후 보험사까지 참여 범위를 확대할 계획이라고 밝혔습니다.

4. 1분기 중금리대출 37% 감소, 정부 대응 속도

2026년 1분기 저축은행의 민간 중금리대출 취급액이 전년 동기 대비 37.3% 감소한 1조 7,235억 원을 기록하며 정부가 긴급 대응에 나섰습니다. 이는 2025년 1분기 2조 7,467억 원에서 급감한 수치로, 통상적인 연초 대출 확대 흐름마저 사라진 이상 현상입니다. 금융당국은 가계대출 총량 규제 강화와 경기 침체로 인한 중신용자 소득 감소를 원인으로 지목하며, 특히 자영업자와 소상공인의 대출 문턱이 높아진 것을 주요 요인으로 꼽았습니다. 2025년 4분기까지 이어진 금리 인상기로 인해 중금리 대출 금리가 12%대까지 치솟으면서 서민들이 대출을 기피한 것이 주된 배경으로 분석됩니다. 이에 금융위는 2026년 1월부터 정책 검토에 착수해 4월 27일 중금리대출 활성화 방안을 발표했으며, 31.9조원 규모의 대출 공급 계획을 수립했습니다. 금융권 관계자는 “1분기 중금리대출 감소는 서민 경제의 악화를 반영하는 경고 신호”라며 정부의 신속한 대응을 강조했습니다.

1분기 중금리대출 감소는 고금리 대출로의 전환과 불법 사금융 이용 증가로 이어져 사회적 문제가 심화된 것으로 나타났습니다. 한국은행 자료에 따르면 2026년 1분기 고금리 대출 비중이 45%까지 상승했으며, 불법 사금융 피해 신고 건수도 전년 대비 20% 증가했습니다. 특히 소상공인 10명 중 3명이 대출 자금을 확보하지 못해 휴업을 고려하는 것으로 조사되며, 정부는 “대출 절벽” 현상으로 서민 경제가 더 이상 악화되지 않도록 최대한 빠르게 정책을 시행해야 했습니다. 금융위는 2025년 12월부터 중금리대출 활성화 방안을 논의해 왔으나, 1분기 실적 부진으로 정책 발표 시기를 앞당겼습니다. 전문가들은 “이번 정책이 시급하지만, 장기적인 중금리 대출 안정화를 위해서는 소득 보장 정책과 연계해야 한다”고 조언합니다.

중금리대출 감소로 인해 가장 큰 타격을 입은 계층은 자영업자와 소상공인입니다. 2026년 1분기 자영업자 대출 신청 건수는 전년 대비 25% 감소했으며, 이 중 60%가 중금리 대출로 전환되지 못해 고금리 대출을 이용한 것으로 파악됩니다. 특히 음식점과 소매업 종사자들의 대출 거절률이 40%를 넘어섰으며, 이는 매출 감소로 인한 소득 하락과 연체 이력 증가가 주된 원인입니다. 금융위는 자영업자 전용 사잇돌대출을 신설해 대출 심사 기준을 완화할 계획으로, 매출 감소로 어려움을 겪는 사업자에게는 매출 대비 100% 한도를 허용할 방침입니다. 그러나 일부에서는 “이번 조치가 일시적 해결책에 불과하다”며, 장기적인 자영업자 지원 정책 마련을 촉구하고 있습니다.

5. 자영업자 전용 사잇돌대출, 실제 사용자 체감은?

정부는 중금리대출 활성화 정책의 일환으로 자영업자 전용 사잇돌대출 상품을 신설해 소상공인의 자금 조달 애로를 해소할 계획입니다. 이 상품은 2026년 4월 27일 발표된 정책에 포함된 것으로, 기존 사잇돌대출보다 금리가 2~3%포인트 낮아진 연 6~7%대에 대출이 가능합니다. 특히 자영업자의 경우 매출 대비 100% 한도를 허용해 최대 5,000만 원까지 대출을 받을 수 있으며, 1년 유예 후 5년 분할 상환 조건이 적용됩니다. 금융위는 “자영업자들의 매출 감소로 인한 대출 한도 축소를 막기 위해 심사 기준을 유연하게 적용할 것”이라며, 매출 감소 기간이 6개월 미만인 경우 추가 혜택을 제공할 예정입니다. 실제로 2025년 4분기 매출이 20% 이상 감소한 자영업자에게는 대출 한도를 20% 상향 조정할 방침으로, 이는 음식점과 소매업 종사자에게 큰 도움이 될 전망입니다. 금융권 관계자는 “자영업자 전용 상품 출시로 2026년 중금리대출 시장이 15% 이상 성장할 것”이라며 기대감을 표명했습니다.

자영업자 전용 사잇돌대출의 가장 큰 차별점은 매출 데이터를 기반으로 한 유연한 심사 기준입니다. 기존에는 신용 점수와 연체 이력이 주된 심사 요건이었으나, 이제는 카드 매출 데이터와 정부 지원금 수령 내역을 반영해 대출 가능성을 높였습니다. 예를 들어 2025년도 정부 지원금을 받은 소상공인은 대출 한도를 10% 추가로 받을 수 있으며, 매출이 감소했으나 지속 영업 중인 경우에도 대출 신청이 가능합니다. 전문가들은 “이번 상품이 자영업자의 유동성 문제를 해결하는 데 실질적인 도움이 될 것”이라며, 특히 2026년 2분기부터 본격 시행되는 만큼 서둘러 신청할 것을 권장합니다. 그러나 6개월 이상 매출이 없거나 폐업한 사업자에게는 적용되지 않아, 일부 소상공인은 여전히 대출에서 제외될 수 있습니다. 금융위는 “이번 정책이 자영업자들의 경영 안정화를 위한 첫 단계”라며 추가 지원 방안을 논의 중이라고 밝혔습니다.

실제 사용자들의 체감도는 상품 출시 전부터 높은 관심을 받고 있습니다. 음식점 주인 A 씨(45세)는 “기존에 대출을 받으려면 신용 점수 700점 이상이 필요했는데, 새 상품은 매출 데이터로 대체되니 희망이 생겼다”고 말했습니다. 반면 소매업자 B 씨(52세)는 “대출 한도 5,000만 원으로는 운영 자금을 감당하기 어렵다”며 아쉬움을 토로했습니다. 금융위는 향후 대출 한도를 7,000만 원까지 확대하는 방안을 검토 중이지만, 단기 내 현실화되기는 어렵습니다. 소상공인연합회 관계자는 “자영업자 전용 상품이 실질적인 도움이 되려면 대출 한도를 늘리고 심사 기준을 더 유연하게 적용해야 한다”고 주장했습니다.

6. 중금리대출 신청 방법과 향후 전망

중금리대출 신청은 2026년 5월부터 은행과 저축은행, 카드사에서 순차적으로 시작되며, 신청 절차는 기존 대출과 유사하지만 일부 조건이 완화됩니다. 먼저 중금리대출 1은 은행과 저축은행에서만 신청 가능하며, 신용 점수 500점 이상이면 최대 5,000만 원까지 대출을 받을 수 있습니다. 중금리대출 2는 카드사에서도 취급되며, 카드 사용 이력 1년 이상인 경우 신청이 가능합니다. 자영업자 전용 사잇돌대출은 매출 데이터를 제출해야 하며, 2026년 6월부터 신청이 시작됩니다. 금융위는 공식 홈페이지에 중금리대출 비교 플랫폼을 개설해 신청 절차를 안내할 계획으로, 각 금융사별 금리와 한도를 한눈에 비교할 수 있도록 했습니다. 특히 대출 신청 시 DSR 40% 기준은 그대로 적용되나, 중금리대출 1의 경우 45%까지 완화해 대출 한도를 늘려줄 예정입니다. 신용 점수 600점 미만인 경우 정부 보증을 통해 추가 혜택을 받을 수 있으니, 사전에 신용 점수를 확인하는 것이 좋습니다.

향후 중금리대출 시장은 2026년 2분기부터 점진적으로 확대될 전망입니다. 금융위 예측에 따르면 연간 31.9조원 중 10조원은 2분기 내 공급될 것으로 보이며, 특히 5~6월에 대출 수요가 폭발적으로 증가할 것이라고 전망됩니다. 이는 금리 인하 효과가 본격적으로 반영되며, 카드사가 중금리대출 상품을 출시하는 시기와 맞물려 있습니다. 그러나 고금리 기조가 지속될 경우 중금리 대출 수요가 예상보다 늦어질 수 있어, 정부는 추가 금리 인하 방안을 준비 중입니다. 전문가들은 “중금리 대출이 정착되기 위해서는 2027년까지 지속적인 정책 지원이 필요하다”며, 특히 자영업자 지원 정책과의 연계를 강조합니다. 일부에서는 “이번 정책이 일시적 효과에 그칠 수 있다”며, 서민 소득 증대를 위한 구조적 대책 마련을 촉구하고 있습니다.

중금리대출 정책이 성공하기 위해서는 개인이 적극적으로 대응해야 합니다. 먼저 신용 점수를 확인하고, 600점 미만인 경우 정부 보증 상품을 활용하는 것이 좋습니다. 카드 사용 이력이 있는 경우 카드사 중금리대출을 비교해 보며, 자영업자는 매출 데이터를 정리해 신청에 대비해야 합니다. 특히 5월 중순까지 대출 신청을 서두르면 금리 인하 최대 혜택을 받을 수 있습니다. 금융위는 “중금리 대출을 통해 서민 경제의 허리를 튼튼히 하는 것이 최우선 과제”라며, 향후 보험사와 상호금융도 참여 범위에 포함시킬 계획이라고 밝혔습니다. 개인 차원에서는 대출 심사 기준을 충족하기 위해 소득 증빙 서류를 미리 준비하고, 신용 점수를 10점 이상 올리는 것이 실질적인 대응 전략이 될 수 있습니다.

자주 묻는 질문

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